Agios

Définition

Les agios désignent l’ensemble des frais facturés par une banque lorsqu’un compte bancaire présente un solde débiteur, c’est-à-dire en cas de découvert. Ils incluent les intérêts débiteurs, les commissions d’intervention, les frais de gestion du découvert et parfois des pénalités. Les agios sont donc le coût du crédit accordé temporairement par la banque.

Historique et contexte

Le terme « agio » vient de l’italien aggio, utilisé dès le XVIIIe siècle dans les échanges bancaires pour désigner une différence de valeur ou un coût lié à une opération financière. En France, les agios sont encadrés par le Code monétaire et financier et font l’objet d’une réglementation stricte, notamment en matière de plafonnement et d’information au client.

Avec la montée des banques en ligne et des néobanques, les agios ont été progressivement réduits ou supprimés dans certaines offres, mais restent présents dans les banques traditionnelles.

Missions et rôle

Les agios ont plusieurs fonctions :

- Rémunérer le découvert autorisé ou non autorisé.

- Encourager une gestion prudente du compte.

- Couvrir les frais de traitement des opérations en situation de solde négatif.

- Servir de levier commercial pour les banques (offres avec ou sans agios).

Origine

Les agios sont liés à :

- Le découvert bancaire : autorisé ou non autorisé.

- Les comptes courants : selon la convention de compte.

- Les packages bancaires : certains incluent des découverts gratuits ou plafonnés.

- Les alertes de solde : pour éviter les agios via des notifications.

- Les services de gestion budgétaire : pour anticiper les découverts.

Intérêt patrimonial

Bien que les agios soient une charge, leur bonne gestion peut :

- Éviter des frais inutiles.

- Préserver la santé financière du foyer.

- Optimiser la trésorerie à court terme.

- Favoriser une relation bancaire saine (négociation du découvert, réduction des frais).

Dans une logique patrimoniale, limiter les agios permet de consacrer plus de ressources à l’épargne ou à l’investissement.

Limites et critiques

- Coût élevé : les agios peuvent représenter un taux annuel supérieur à 15 %.

- Manque de lisibilité : les frais sont parfois complexes à comprendre.

- Inégalité entre clients : certains profils sont plus exposés aux agios.

- Effet boule de neige : un découvert prolongé peut aggraver la situation financière.

- Critiques des associations de consommateurs : sur les frais abusifs ou mal expliqués.

Comparaison

- Avec les frais de tenue de compte : les agios sont variables et liés à l’usage, les frais de tenue sont fixes.

- Avec les crédits à la consommation : les agios sont plus souples mais souvent plus chers.

- Avec les offres des néobanques : certaines proposent des comptes sans agios ou avec plafonnement strict.

À retenir

- Les agios sont les frais liés au découvert bancaire.

- Ils incluent intérêts, commissions et pénalités.

- Leur gestion est essentielle pour éviter des coûts inutiles.

- Ils varient selon les banques et les conventions de compte.

FAQ

Agios appartiennent-ils aux frais bancaires ?

Oui, les agios sont une catégorie de frais bancaires liés au découvert.

Quelles différences avec les frais de tenue de compte ?

Les frais de tenue sont fixes, les agios sont variables et liés à l’utilisation du découvert.

Agios proposent-ils un service en contrepartie ?

Oui, ils rémunèrent le crédit temporaire accordé par la banque en cas de solde négatif.

Est-il possible de négocier les agios ?

Oui, notamment dans le cadre d’un découvert autorisé ou d’une relation client privilégiée.

Quels sont les points forts des agios ?

Souplesse, crédit immédiat, solution temporaire en cas de besoin.

Quels sont les points faibles ?

Coût élevé, manque de transparence, risque d’endettement.

Les agios sont-ils adaptés aux débutants ?

Non, il est préférable de les éviter ou de bien les comprendre avant d’utiliser un découvert.