Néobanque
Définition
Une néobanque est un établissement bancaire 100% digital, accessible exclusivement via une application mobile ou une interface web. Contrairement aux banques traditionnelles, les néobanques ne disposent pas d’agences physiques et misent sur la simplicité, la transparence tarifaire et l’expérience utilisateur. Elles s’adressent principalement aux particuliers recherchant une gestion bancaire rapide, intuitive et sans frais cachés.
Historique et contexte
Les premières néobanques sont apparues au début des années 2010, dans un contexte de digitalisation croissante des services financiers. En France, des acteurs comme N26, Revolut, Ma French Bank ou Nickel ont rapidement conquis des centaines de milliers de clients, séduits par la promesse d’une banque mobile, sans paperasse ni conditions de revenus.
Ces établissements ont profité d’un cadre réglementaire européen favorable, notamment grâce à la directive DSP2, qui a facilité l’émergence de nouveaux acteurs dans le secteur bancaire. Certaines néobanques disposent d’une licence bancaire complète (comme N26), d’autres opèrent en tant qu’établissements de paiement (comme Revolut ou Lydia).
Missions et rôle
- Offrir une alternative mobile et accessible aux banques traditionnelles.
- Simplifier la gestion bancaire quotidienne via une application intuitive.
- Proposer des services bancaires à frais réduits, voire gratuits.
- S’adresser à une clientèle jeune, mobile, souvent internationale ou non bancarisée.
Produits et services
- Banque au quotidien : compte courant avec IBAN (souvent étranger), carte bancaire Visa ou Mastercard, virements instantanés, paiements mobiles (Apple Pay, Google Pay).
- Offres premium : cartes haut de gamme avec assurances, plafonds renforcés, services de conciergerie ou cashback.
- Épargne : sous-comptes, arrondis automatiques, livrets rémunérés (rarement), mais peu ou pas de produits réglementés (Livret A, PEL…).
- Crédits : crédit à la consommation ou microcrédit chez certains acteurs (ex. : N26, Revolut), mais pas de crédit immobilier.
- Assurances : incluses dans les offres premium (voyage, mobile, achats), parfois proposées en option.
- Outils de gestion : catégorisation des dépenses, notifications en temps réel, blocage/déblocage de la carte, agrégation de comptes.
Intérêt patrimonial
Les néobanques ne proposent pas de produits patrimoniaux comme l’assurance-vie, le PEA ou le PER. Elles ne sont donc pas adaptées à une stratégie de constitution ou de transmission de patrimoine.
En revanche, elles peuvent jouer un rôle complémentaire dans une stratégie financière globale :
- Compte secondaire pour les paiements à l’étranger (frais réduits ou nuls).
- Compte de gestion pour les indépendants ou freelances.
- Compte d’appoint pour les jeunes ou les personnes en situation de fragilité bancaire.
Certaines néobanques commencent à intégrer des fonctionnalités d’investissement (ex. : Revolut avec les actions ou les cryptomonnaies), mais cela reste marginal et souvent hors du cadre réglementé français.
Limites et critiques
- Pas d’offre patrimoniale (assurance-vie, PEA, PER, SCPI…).
- IBAN étranger parfois refusé par certains organismes français.
- Service client souvent digitalisé, parfois difficile à joindre.
- Pas de conseiller dédié ni d’accompagnement personnalisé.
- Fiabilité variable selon les acteurs (licence bancaire ou simple agrément d’établissement de paiement).
Comparaison
- Avec Boursorama : les néobanques sont plus simples et mobiles, mais moins complètes sur l’épargne et l’investissement.
- Avec Ma French Bank : les deux sont mobiles, mais Ma French Bank est adossée à La Banque Postale, avec une meilleure intégration au système bancaire français.
- Avec N26 : N26 est une vraie banque avec licence européenne, contrairement à certaines néobanques qui ne proposent qu’un compte de paiement.
À retenir
- Les néobanques sont des établissements 100% digitaux, sans agences physiques.
- Elles proposent une offre bancaire simple : compte courant, carte, application mobile.
- Elles ne proposent pas de produits patrimoniaux (assurance-vie, PEA, PER).
- Elles sont adaptées aux profils mobiles, jeunes ou en quête de simplicité.
FAQ
Les néobanques sont-elles de vraies banques ?
Certaines oui (ex. : N26), d’autres sont des établissements de paiement (ex. : Revolut, Lydia).
Peut-on ouvrir un compte sans condition de revenus ?
Oui, c’est l’un des principaux avantages des néobanques.
Les néobanques proposent-elles une assurance-vie ou un PEA ?
Non, elles ne proposent pas de produits patrimoniaux réglementés.
Quels sont les frais ?
Souvent gratuits pour l’offre de base, avec des formules premium payantes (entre 2,90 € et 16,90 €/mois selon les services).
Quels sont les points forts des néobanques ?
Simplicité, rapidité d’ouverture, application mobile performante, frais réduits.
Quels sont les points faibles ?
Pas d’offre patrimoniale, IBAN étranger, service client parfois limité.
Les néobanques sont-elles adaptées aux débutants ?
Oui, pour la gestion quotidienne. Non, pour les stratégies d’épargne ou d’investissement à long terme.
