Bilan patrimonial

Définition

Le bilan patrimonial est un diagnostic complet de la situation financière, fiscale et juridique d’un particulier ou d’un foyer. Il permet d’analyser les actifs, les passifs, les revenus, les charges, les objectifs et les contraintes afin de construire une stratégie de gestion de patrimoine personnalisée.

Historique et contexte

Le bilan patrimonial s’est imposé dans les années 1990 avec la montée en puissance des conseillers en gestion de patrimoine (CGP) et des banques privées. Initialement réservé aux clients fortunés, il s’est démocratisé avec l’apparition de solutions digitales et de simulateurs en ligne.

Aujourd’hui, il est proposé par les banques, les courtiers, les notaires, les experts-comptables et les robo-advisors, comme point de départ d’une stratégie patrimoniale globale.

Missions et rôle

Le bilan patrimonial permet de :

- Faire l’inventaire des biens (immobilier, financier, professionnel).

- Identifier les dettes et engagements.

- Évaluer les flux (revenus, charges, fiscalité).

- Définir les objectifs (retraite, transmission, investissement).

- Proposer des solutions adaptées (allocation d’actifs, fiscalité, prévoyance).

Réalisation

Le bilan patrimonial peut être réalisé :

- Par un CGP ou une banque privée, avec accompagnement personnalisé.

- Via des outils en ligne (simulateurs, questionnaires).

- Dans le cadre d’un audit fiscal ou d’une planification successorale.

- En complément d’un mandat de gestion ou d’un contrat d’assurance-vie.

- Par des plateformes digitales comme Nalo, Yomoni ou Linxea.

Intérêt patrimonial

Le bilan patrimonial est essentiel pour :

- Structurer son patrimoine selon ses objectifs de vie.

- Optimiser la fiscalité (impôt sur le revenu, IFI, transmission).

- Préparer la retraite ou un changement de situation (mariage, expatriation).

- Anticiper les risques (invalidité, décès, dépendance).

- Mettre en place une stratégie d’investissement cohérente.

Il constitue la base de toute démarche de conseil patrimonial sérieuse.

Limites et critiques

- Temps nécessaire : collecte et analyse des données parfois longue.

- Coût : certains bilans sont payants ou liés à une prestation globale.

- Qualité variable : dépend de l’expertise du conseiller ou de l’outil utilisé.

- Confidentialité : nécessite de partager des informations sensibles.

- Pas toujours mis à jour : un bilan figé perd vite sa pertinence.

Comparaison

- Avec un audit fiscal : le bilan patrimonial est plus global, l’audit fiscal est centré sur la fiscalité.

- Avec un plan financier : le bilan est le point de départ, le plan est la mise en œuvre.

- Avec un simulateur en ligne : le bilan patrimonial est plus complet et personnalisé.

À retenir

- Le bilan patrimonial est un diagnostic complet de la situation financière et patrimoniale.

- Il permet de définir une stratégie adaptée aux objectifs de vie.

- Il est proposé par des conseillers, des banques ou des outils en ligne.

- Il est indispensable pour une gestion patrimoniale efficace et personnalisée.

FAQ

Le bilan patrimonial appartient-il à la gestion de patrimoine ?

Oui, c’est l’étape fondatrice de toute stratégie patrimoniale.

Quelles différences avec un audit fiscal ?

L’audit fiscal est centré sur les impôts, le bilan patrimonial couvre l’ensemble du patrimoine.

Le bilan patrimonial propose-t-il des recommandations ?

Oui, il débouche sur des préconisations en matière d’investissement, de fiscalité et de transmission.

Est-il possible de le faire en ligne ?

Oui, via des simulateurs ou des plateformes comme Nalo ou Yomoni.

Quels sont les points forts ?

Vue globale, personnalisation, optimisation fiscale, préparation des projets de vie.

Quels sont les points faibles ?

Temps de collecte, coût éventuel, qualité variable, confidentialité des données.

Le bilan patrimonial est-il adapté aux débutants ?

Oui, il est même recommandé pour bien démarrer une stratégie d’épargne ou d’investissement.